O que é franquia de Seguro de Automóveis?

A franquia de seguro te assusta? Entenda por que ela não é uma vilã e saiba como usá-la para baratear seu seguro.

Se existe uma coisa que deixa os clientes de seguro de automóvel um pouco decepcionados é a franquia de seguro. Se você já passou pela experiência de ter que pagar uma franquia, sabe muito bem do que estamos falando. No entanto, o que poucos sabem é que a franquia ajuda, e muito, a reduzir o preço do seguro.

Além disso, o que quase ninguém sabe é que, na hora de contratar um seguro, pode usar a franquia de seguro para melhorar ainda mais o preço da sua apólice! Ficou curioso? A gente te explica como fazer isso.

Por que a franquia de seguro existe e para que serve?

Antes de saber como usar a franquia de seguro a seu favor e conseguir melhorar o preço da sua apólice, é preciso entender por que a franquia existe e para que ela serve.

A franquia de seguro nada mais é que uma ferramenta para a seguradora controlar o número de indenizações pagas em um período para certo veículo. Parece complicado, mas não é!

Imagine que, em determinado ano, certa seguradora tenha 2.000 veículos de um modelo específico em sua carteira. Durante o ano, alguns desses veículos irão sofrer colisões, roubos e furtos, enquanto outros apenas pagarão o seguro e nada que motive uma indenização do seguro irá acontecer aos seus veículos.

Essa é a lógica matemática do seguro: muitos pagam pouco para alguns receberem. Até aí não há nenhuma novidade.

Agora imagine que não exista a franquia e que, durante esse ano, quaisquer prejuízos decorrentes das coberturas da apólice possam ser reclamados e indenizados pela seguradora.

Agora tente buscar em sua memória qual é o tipo de prejuízo mais comum a veículos que circulam nas ruas. Para ajudar, tente lembrar quantos roubos e furtos, quantas colisões de grande monta e quantas batidinhas ou raladinhas você já presenciou. Com certeza, ocorrem muito mais pequenas colisões (entre veículos e outros objetos) do que grandes colisões, roubos ou furtos.

Em nossa situação hipotética, na qual não existe a franquia de seguro, todas essas colisões poderiam ser reclamadas para a seguradora e ser devidamente indenizadas, ou seja, embora de pequeno valor a ser indenizado, as seguradoras teriam que pagar milhares de pequenos reparos.

Ainda se soma a esse custo do pequeno reparo, as despesas que a seguradora teria com o deslocamento de seu vistoriador à oficina, com a apuração do evento e com a transferência de valores para a oficina. Com certeza, em muitos casos, esse valor até extrapolaria o valor do reparo.

Lembra quando mencionamos que a lógica do seguro é que todos paguem um pouco para que alguns sejam ressarcidos? O valor desses pequenos reparos seria também rateado entre todos os segurados, ou seja, aumentaria, e muito, o valor do seguro de cada um.

Para resolver essa questão, a seguradora estabelece a franquia de seguro, ou seja, uma régua de valor na qual todo o processo de indenizar o cliente passa a ser saudável para o grupo de todos os clientes.

A lógica da aplicação de uma franquia de seguro é facilmente comprovada quando a maioria das seguradoras não cobra nenhum valor de franquia de seguro, e a indenização se configura como perda total. Isso mostra que o objetivo da franquia de seguro não é reduzir o valor pago pela seguradora, mas evitar o pagamento de pequenos sinistros.

Como usar a franquia de seguro a seu favor

Bom, agora que você já está craque em franquia de seguro e vai explicar para os seus amigos e parentes, vamos dar o próximo passo e entender como usar a franquia de seguro a seu favor.

Embora mal vista, a franquia de seguro é um ótimo instrumento para você fazer um ajuste fino em sua apólice de seguro, tanto em relação ao seu custo como em relação à sua expectativa de uso dessa apólice.

Isso porque poucas pessoas sabem, mas a franquia é totalmente personalizável e pode ser contratada conforme faixas de valores.

Normalmente, essas faixas de valores de franquia de seguro são oferecidas pelas seguradoras das seguintes formas:

Obrigatória ou normal: é o valor padrão de franquia para aquele veículo específico. Normalmente, esse valor já vem automaticamente no cálculo do seu seguro e, se você não alterá-lo, ele será o valor da sua franquia na apólice. Esse valor corresponde àquela média saudável que a seguradora considera para começar a indenizar os prejuízos.

Majorada ou Aumentada: essa faixa de franquia de seguro é maior que a anterior (normal) e, quando contratada, significa que o valor da sua franquia será maior que a média da franquia de seguro para aquele modelo.

Contratar uma franquia majorada quer dizer que você está pedindo para a seguradora subir a régua e que você se responsabiliza por mais sinistros de pequena monta. Em contrapartida, como a seguradora tem uma perspectiva de pagar menos sinistros, ela reduz o preço total do seu seguro, e o valor da sua apólice cai.

Reduzida: aqui a lógica é inversa, pois a seguradora desce a régua e se responsabiliza por mais indenizações futuras. Como expert em franquia de seguro, você já deve estar prevendo que a consequência disso é que o preço do seguro aumenta, já que a exposição da seguradora também aumenta.

Vale lembrar que a franquia de seguro pode também aparecer com outros nomes, como 50% da obrigatória, 200% da obrigatória, mas a lógica será sempre a mesma.

Para saber se é interessante aumentar ou diminuir a franquia de seguro da sua apólice, peça para um corretor especialista em seguro de automóvel fazer simulações com diferentes franquias, assim você saberá o quanto está economizando ou investindo para ter uma franquia mais adequada a seu uso.