Previdência: Quais as diferenças entre PGBL e VGBL?

Mais importante do que investir é saber onde. Conheça a diferença entre os planos PGBL e o VGBL e escolha a opção mais interessante e financeiramente rentável.

Uma das grandes preocupações dos brasileiros é com relação ao futuro, em especial após nossa aposentadoria, pois as incertezas são muitas, principalmente após a ultima reforma do INSS. Mas você já ouviu falar em previdência privada e dos planos PGBL e VGBL ? Clique aqui e veja nosso infográfico com o significado dos principais termos.

Principal diferença entre PGBL x VGBL

Sem dúvida nenhuma o principal motivo para escolher entre um plano e outro é basicamente como a pessoa preenche a sua a declaração de ajuste de imposto de renda. PGBL, Clique aqui e descubra tudo o que você precisa saber sobre esse plano de previdência privada. O PGBL é indiscutivelmente a melhor opção para quem faz a declaração de imposto de renda completa, pois é dessa forma que você poderá deduzir as contribuições até o limite de 12% da renda bruta tributável ao ano da base de cálculo do IR.

Mas existem outros pontos, não menos importantes, para serem avaliados pelo investidor na escolha do melhor plano, tais como a sua idade, sua renda/ patrimônio e estágio da sua carreira.

Exemplo: Vamos considerar que você esteja na faixa etária entre 30 e 50, com uma renda/patrimônio considerado classe média-alta e uma carreira no auge ou pelo menos estável, o PGBL trará um retorno melhor para seu investimento.

Mas existem algumas semelhanças e outras diferenças, para você, leitor, entender, vamos detalhar melhor que é o PGBL e que é VGBL.

O que é VGBL?

Por definição, o VGBL significa Vida Gerador de Benefícios Livre e o objetivo principal é poupar, acumular recursos para aposentadoria, mas você pode utilizar esses recurso conforme seu planejamento, por exemplo na aquisição da casa própria, e por que não naquela viagem que você tanto sonha ou até mesmo a faculdade do seu filho(a) ou neto (a).

Previdência VGBL: clique aqui e Saiba como funciona.

O VGBL é mais indicado em qual situação ?

Esse investimento trará um retorno melhor para as pessoas que pretendem investir mais de 12% da renda bruta anual, para quem é isento de IR ou entrega a declaração de ajuste de IRPF no modelo simplificado.

Investimento

Muitas pessoas me perguntam onde os recursos de previdência privada (PGBL e VGBL) são investidos pelas instituições financeiras. Você sabe me dizer ? As instituições financeiras são mais conservadoras e esses recursos são normalmente investidos em renda fixa, por exemplo títulos do governo.

Mas existem exceções, pois há investidores mais arrojados, que preferem correr mais riscos em troca de um rendimento melhor. Quero lembrá-los de que renda variável significa investir em bolsa de valores, o que aumenta consideravelmente os riscos de perdas.

O governo tem uma preocupação muito grande com isso. Por esse motivo criou uma legislação específica que limita a instituição financeira a aplicar os recursos nessa modalidade variável. Essa porcentagem não pode ultrapassar 49%.

Lembra daqueles ditados que os nossos avós diziam? Nunca coloque todos os ovos numa única cesta? Pois é.… Você pode ser mais conservador com 51% e mais agressivo com 49%.

O equilibro sempre deve ser levado em consideração, e os especialistas recomendam que, quanto maior for a idade, menor deve ser o risco, pois dependendo do valor perdido vai ser difícil recuperar o prejuízo.

Riscos

A cada ano que passa temos a impressão de que está cada vez mais difícil ganhar dinheiro, não é verdade ? Portanto não podemos nem pensar em perder dinheiro e, quando falamos de investimento, muitas pessoas se preocupam com os riscos de perder o valor investido.

Esse medo fica maior ainda quando falamos de um dinheiro que normalmente é destinado para a aposentadoria do investidor que pretender manter o mesmo padrão de vida para sua família.

Em suma, para quem tem um perfil mais tranquilo e moderado, o VGBL e PGBL têm um perfil mais conservador. Mas mesmo assim a instituição financeira busca sempre preservar o patrimônio do investidor buscando o melhor resultado financeiro.

Custos

Com a estabilidade da nossa moeda, ficou mais fácil controlarmos vários itens, entre eles os custos. E é justamente aí que o investidor precisa ficar atento, pois isso terá um efeito direto na sua rentabilidade e consequentemente nos seus objetivos de médio a longo prazo.

É sempre recomendável pesquisar as taxas utilizadas pelas instituições financeiras e as respectivas porcentagens. Por isso recomendamos que o investidor faça seu planejamento/ aportes com um profissional especializado nessa modalidade de investimento.

As principais taxas praticadas no mercado são: administração, carregamento e performance, veja o que significa cada uma delas:

Administração: essa taxa tem como finalidade pagar os custos operacionais, administrativo e financeiros das instituições financeiras.

Performance: essa taxa é opcional, mas tem como objetivo remunerar a instituição financeira caso ela consiga superar a expectativa. Essa taxa pode variar de instituição para instituição e normalmente essa taxa é opcional.

Carregamento: essa taxa não é uma regra e felizmente está caindo em desuso pelas instituições financeiras, por isso é sempre importante pesquisar e contar com profissionais com experiência para acompanhar as instituições que não trabalham mais com essa taxa.

Tabela progressiva x tabela regressiva: qual escolher?

Clique aqui e entenda a diferença entre tabela progressiva x tabela regressiva, resumidamente a diferença entre elas é que, na tabela progressiva, em caso de resgate, será cobrado IR antecipado na fonte com alíquota fixa de 15%. A diferença sendo ela maior ou menor será sempre ajustada na declaração anual do ano seguinte.

Já a tabela regressiva foi criada em 2005 para incentivar aplicações de longo prazo em previdência privada. Portanto estamos nos referindo a uma tabela exclusiva para esse tipo de aplicação (não é a mesma tabela regressiva usada para fundos de investimento).

Ela começa com tributação de 35% (até 2 anos de aplicação), caindo 5% a cada 2 anos até chegar a 10% (acima de 10 anos).

Agora que você já entendeu o que é a previdência privada e a diferença entre os dois planos PGBL x VGBL, clique aqui e consulte nossos especialistas para ajudá-lo nesse planejamento.